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中國信用行業分析與發展報告〔2009年〕
信息來源:中國信用認證網 時間:2009-8-14

中國信用行業分析與發展報告

〔2009·3·15〕


目   錄

第一章 世界信用行業的歷史形成與發展 3
第二章 中國信用發展報告 4
第1節 中國信用行業的產生與發展 4
第2節 信用行業發展政策與法律環境 6
第3節 信用行業發展的社會環境 10
第4節 信用行業自身的發展 11
第5節 信用行業的社會意義 13
第6節 信用行業的訴求點 14
第三章 中國社會信用狀況報告 16
第1節 中國社會信用的現狀 16
第2節 中國信用建設發展分析 21
第3節 中國信用機構的狀況 26
第四章 中國信用行業發展的建議 32
第1節 政策、法律建議和對國家機關的建議 32
第2節  對各信用機構和信用從業人員的建議 37
第五章 中國社會信用體系建設先進單位 40


第一章 世界信用行業的歷史形成與發展

起初,以鄉村與社區為單元的村社經濟時期,社會分工較少,交易區域較小,人們流動的區域也有限,往往幾輩人一直生活在一個地方,這時人們都不愿意失信,因為失信信息會很快地傳播給他的利益關系人,人們都不愿意與其交往了,失信者的生存與發展會立即受到威脅。比如:張三借了李四1000元錢不還,那么李四會在全村或全社區說張三不講信用,借錢不還,這樣張三就很難再借到錢了,甚至張三的兒子都會因此事受影響。再比如:王二在一個社區賣油,如果王二的油一次出現了質量問題,讓人中毒了,那么以后可能人們都不再買他的油,他只能到較遠的地方重新居住,但這樣經濟或其它成本很高,幾乎是不可能的。這種失信受懲迫使人們不愿失信的現象,我們稱之為村社經濟基礎上的誠信約束機制。
后來,到一百多年前的歐洲與北美,因為行業分工的細化和經濟交易區域的擴大,信用信息無法及時地傳播到特定的經濟交易主體,經濟交易主體之間信息不對稱現象越來越嚴重,原來建立在村社經濟基礎上誠信約束機制失效了,商業詐騙行為盛行,經濟主體信用風險增加。這時間,一些公司為了防止上當受騙,在交易之前只好派專人到對方所在地進行調查,了解對方的信用情況。在這種歷史背景下,1830年,世界上第一家信用服務公司在英國倫敦成立,主要從事信用調查服務,其成立的初衷是向貿易雙方提供對方背景和信用信息服務,防止交易雙方相互不信任和詐騙行為,減少交易摩擦,促進交易的順利進行。
信用行業從一誕生,便蓬勃發展。隨著信用行業的發展,信用服務的供求雙方也不再滿足于僅僅提供信用調查信息,而開始在信用調查信息的基礎上,對調查對象發表更為專業的信用評估意見。
1841年,世界上第一家信用評估機構在紐約設立。信用行業也從單純調查階段進入了信用評估階段。隨著經濟與社會的發展,信用評估的對象范圍也擴展到各行各業,信用行業本身也開始分工細化,并逐漸分為現在五大類別的信用機構:  
一類是商業信用評估機構:就是傳統的征信機構,其接受一方委托對另一方的信用狀況進行調查、評估,為委托方決策提供信用信息,鄧白氏公司就屬于這一類。
二類是個人信用評估機構:也稱之為消費者征信機構,其主要收集個人信用信息并對外提供評估報告,美國著名個人信用局(益佰利公司)就屬于此類。
三類是面對資本市場的債券信用評估機構:也就是人們所說的信用評級機構,主要是對債券發行人或債券的信用強度進行評估,這類機構的主要代表有:穆迪、標準普爾、惠譽。
四類是質量體系認證機構:主要是對各類組織的產品生產和服務過程的控制和管理是否符合公開的SO9000質量管理體系標準的質量認證機構,這類認證機構在國內的主要代表有:北京興國環球認證公司等。
五類是信用體系認證機構:主要是對各類組織的信用狀況和信用管理情況是否符合公開的E-315:9000國際信用管理體系標準的信用機構,這類信用機構在國的主要代表有:北京誠信是金信用評價公司、北京華企信信用評價公司、安徽國普信用評價公司、湖北國普信用認證公司、河南各征信用認證公司、江蘇國普信用評價公司、合肥阿派克信用評價事務所、云南金鼎信用評價事務所等。
與此同時,信用行業的發展,進一步刺激了以賒銷為特征的信用交易的發展,而信用交易的發展使信用行業產生了更多的延伸服務及提供延伸服務的信用機構,主要有商賬追收、信用擔保、信用培訓、信用保理等。


第二章 中國信用發展報告

第1節 中國信用行業的產生與發展
在元朝,我國的城市地區,就產生了一些專門為商人提供調查服務的機構和人員,往往取名為"百跑堂"等,但由于我國長期以農業為主,商業不發達,信用調查服務需求較少,沒有形成產業。直到1932年的上海,才產生一個真正意義上的信用機構--中國征信所,該所由浙江實業銀行的章乃器先生和上海商業儲藏銀行的資耀華先生共同組建,于1932年6月6日正式開張,由章乃器先生任董事長,注冊地址為上海的圓明園路133號。
在業務發展高峰期時,中國征信所的員工數目曾高達90人。中國征信所是一家企業征信類的公司,它的主要服務有三項,一是企業的歷史與現狀調查;二是經濟和金融一般情況的調查;三是市場調查。在1935年,章乃器先生因參加"上海救國會"的活動,與沈鈞儒等人被國民黨政府逮捕,就是現代史上著名"七君子事件"。抗日戰爭勝利后,中國征信所在上海復業,到1949年,這家征信機構才正式停業。
我國的社會主義改造以后,計劃經濟體制無需信用行業的存在。到改革開放以后,特別是1992年以來,根據經濟發展的需要,信用調查機構又產生了,但是,由于當時法律與行政理念的限制,信用公司無法被正式注冊。這些早期的信用機構都是以管理、咨詢、信息服務類公司存在的,也有幾個以信用命名的信用公司,都是由政府機構投資并審批成立的,但是名稱都與經營范圍不符,無法從事信用評估、評定及信用認證業務。2002年,黨中央與國務院都提出了建立社會信用體系的戰略目標,一時間,誠信與信用成為社會的一個熱門話題,很多有識之士開始投資到信用行業,互聯網上產生了以中國誠信企業網為主等許多家以誠信或信用命名的網站。但是,長期的計劃經濟觀念認為,信用評價都是國家的事情,企業特別是民營企業無權介入,所以直到2006年,《中華人民共和國行政許可法》實施后,我國才正式批準成立了第一家具有真正意義民辦的信用機構:安徽國普信用認證有限公司。
    黨的十六大以來,以胡錦濤同志為總書記的黨中央先后提出了樹立和落實科學發展觀、構建社會主義和諧社會的重大戰略思想,提出了建設資源節約、科技創新、環境友好、誠實守信社會環境的奮斗目標。這是我們黨對中國特色社會主義事業認識的又一次飛躍,是我們黨的執政理念的又一次升華,體現了當代中國發展的新要求。和諧是人類生存的基本保障,是我國社會主義的立黨之本、執政之基、力量之源。人與人之間的誠實守信,是和諧社會的重要因素之一。目前人們對道德資源的過度揮霍,已經產生了對我國人文環境以及人文思想的破壞和影響,已經導致了人與人之間嚴重的矛盾沖突,人們內心世界的精神污染,致使人們的道德標準嚴重退化,并引發了人與社會、人與人之間的信任危機。因此,構建社會主義和諧社會,必須大力加強誠信建設,以誠實守信促進社會的和諧與發展。黨中央、國務院非常重視我國社會信用體系的建立,不僅在十六大的報告中,提出了我國社會信用體系建設的具體要求,又先后制定了《公民道德建設實施綱要》、《關于加快社會信用體系建設的若干意見》。在這種新形勢下,在我國建設實施社會信用管理體系勢在必行。
    總而言之,中國的信用行業剛才開始起步,并正在蓬勃地發展,我們有理由相信,在《行政許可法》精神的保障下,隨著中國經濟的發展,在不久的將來,中國必將產生一批在世界上有巨大影響的信用機構。

第2節 信用行業發展政策與法律環境
2.2.1  2009年3月3日,商務部、財政部、人民銀行、銀監會、保監會《關于推動信用銷售健康發展的意見》(商秩發〔2009〕88號)規定:積極發展信用銷售,鼓勵企業購買信用服務和產品,鼓勵信用服務機構開發信用產品,滿足企業信用管理需求。各地商務、財政、人民銀行分支機構、銀監、保監等部門,要高度重視信用銷售工作。
    至此,曾經在我國社會信用體系建設活動中廣泛關注和飽受異議的"信用產品銷售"在國家相關部門的大力支持下終于以合法、合理的形式走上了推動經濟發展的歷史舞臺。

2.2.2  2007年4月5日,中國國務院正式出臺了《中華人民共和國政府信息公開條例》(2008年5月1日施行),該行政法規是繼《中華人民共和國行政許可法》之后對信用行業發展又一重要的法律文件,它的有效實施將解決長期以來政府信用信息不開放的現狀,將解決長期以來信用行業無法獲得政府信用信息的現狀,將大大地促進中國的社會誠信度。
長期以來,政府部門掌握的行政處罰等信息不對外公開,信用機構在進行信用評價時,無法獲得相關信用信息,較大程度制約了信用行業的發展,也使得失信分子難以得到應有的信用懲罰。有理由相信,《中華人民共和國政府信息公開條例》的有效實施將解決這一問題。

2.2.3  2007年8月30日,《中華人民共和國反壟斷法》頒布(2008年8月1日起施行),該法將為信用行業形成"公平競爭、多樣化發展"的良好局面起到堅實的保障作用。
信用行業是中國一個全新行業,由于歷史的原因,它沒有主管部門,所以也沒有形成依靠政府權力的利益既得集團。該行業一旦形成依靠政府權力的利益既得集團,那么該行業的公平競爭就無從談起。《中華人民共和國反壟斷法》的頒布,標志著信用行業不可能再形成依靠政府權力的利益既得集團,該法為信用行業的公平競爭將會起到堅實的保障作用,既使有個別行政部門或組織謀求依靠政府權力成為利益集團,也是不可能得逞的。

2.2.4  2007年3月23日,國務院辦公廳下發了《國務院辦公廳關于社會信用體系建設的若干意見》。
在該文件中明確指出:要加大誠實守信的宣傳教育力度,培育全社會的信用意識,樹立良好的社會信用風尚。要鼓勵擴大信用產品使用范圍,培育信用服務市場需求,支持信用服務市場發展。要堅持以市場為導向,培育和發展種類齊全、功能互補、依法經營、有市場公信力的信用服務機構,依法自主收集、整理、加工、提供信用信息,鼓勵信用產品的開發和創新,滿足全社會多層次、多樣化、專業化的信用服務需求。該文件的下發,對增強信用從業機構和從業人員的信心與愿景起到一定的作用。

2.2.5  《國務院辦公廳轉發監察部等部門關于清理評比達標表彰活動意見的通知》。
根據該文件及配套資料《清理規范評比達標表彰活動工作的具體政策和要求》,各級政府對政府部門、新聞媒體、社會團體舉辦的各類評比活動進行了清理,工商企業按市場規則進行的評比活動不在清理之列。該文件對部分政府部門、新聞媒體、社會團體存在的濫發誠信牌的活動起到了一定的遏止作用,同時,也為普及依法行政思想和法治理念起了較大的作用。

2.2.6  2008年8月12日,國務院批準的《國家質量監督檢驗檢疫總局主要職責內設機構和人員編制規定》(國發〔2008〕11號)規定:國家質檢總局不再直接辦理與企業和產品有關的名牌評選活動。

2.2.7  2008年5月1日起施行的《中華人民共和國政府信息公開條例》將政府收集起來的、占公共信息80%的信息資源向社會開發。信息公開對經濟社會活動、人民群眾的生產生活有著非常重要的參考價值和指導作用。

2.2.8  2008年5月1日起施行的商務部《商貿企業信用管理技術規范》將企業信用細分為"社會信用"和"經濟信用",據此對企業提出了信用管理要求。

2.2.9  2008年4月2日,國務院糾正行業不正之風辦公室《關于2008年糾風工作實施意見的通知》(國辦發〔2008〕13號)規定:嚴格清理規范,堅決糾正評比達標表彰和節慶活動過多過濫問題。堅決糾正有令不行、有禁不止、頂風違紀行為,對典型案件要公開曝光。

2.2.10  2007年3月19日,國務院發布《國務院關于加快發展服務業的若干意見》(國發〔2007〕7號)規定:大力優化服務業發展結構,規范發展信用評估等商務服務業。

2.2.11  十六屆三中全會通過的《中共中央關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》特別指出:發展獨立公正、規范運作的第三方信用服務機構,按照獨立性、中立性、公正性和科學的標準對各類組織進行評價,由市場驗證,社會監督。

2.2.12  中國證券監督管理委員會根據《中華人民共和國證券法》第一百六十九條的規定,發布了《證券市場資信評級業務管理暫行辦法》,明確了信用機構從事證券資信評級的行政許可條件和程序。

2.2.13  2009年,是中國政府開放信用行業的第7年,信用公司的注冊較2007年難度減少很多,民眾基本獲得了公平地參與信用行業競爭的機會。但是,在個別地方還存在政府部門違反《中華人民共和國行政許可法》,設置或變相設置信用機構從業審批的行政許可。
中國國務院法制辦在2006年繼續深入宣傳依法行政和《中華人民共和國行政許可法》,溫家寶總理也多次明確而鄭重地提出規范政府權力和減少政府審批的重要批示,很多地方政府法制辦還對公務員的依法行政知識進行了培訓或考試,這使得中國公務員憑觀念執法的情況有較大的好轉,這種好現象在各直轄市和省會城市及其它較大的城市尤其明顯。
在2008年,在中國很多較大的城市注冊一家信用公司難度已經不大,很多公務員不再以或不再堅持以自己的觀念,來否定民營機構和個人開辦信用公司的合法性,這使得民眾基本獲得了公平地參與信用行業競爭的機會。
但是,我們也遺憾地發現:在個別地方還存在政府部門違反《中華人民共和國行政許可法》,設置或變相設置信用機構從業審批的行政許可;在個別地方也出現了倒退現象。

2.2.14  2009年,中央政府仍然顯示出反對政府部門追求部門利益的堅定決心,這種堅定決心是信用行業形成"公平競爭、多樣化發展"良好局面的必要條件。
2009年,我們仍然欣喜地看到,黨和國家領導人在其講話當中,反對政府部門利益化和政府部門利益法制化;很多專家反對政府部門打著"規范"的名義擴大部門權力、獲得部門利益。
我們也堅定地認為,黨中央與國務院反對部門利益的決策是正確的,簡要原因如下:
一、從經濟學上講,政府部門也是經濟人,也會追求利益最大化,并往往不惜損害社會利益。這一理論在中外歷史上都能找到很多證明和例子。
二、從社會學上講,一些政府領導是社會人,他們往往只專注于提升社會利益,較少或根本不考慮自身利益,但是這只能說明政府領導有良好動機。大量的歷史資料和實踐證明:沒有科學的方法,僅有良好動機往往獲得相反的結果,這就是人們常說的"好心辦壞事"。
三、如何避免政府部門追求部門利益最大化或好心辦壞事呢?回答是:規范政府權力、科學進行政府部門角色定位。
政府在信用行業發展中的角色定位,和政府在其他社會行業中的定位是一樣的。如果將一個行業的發展,比做一場體育競賽,那么我們的政府部門在其他行業的定位大致經歷了或正在經歷以下四個階段:
第一階段,直接參與競賽,既是運動員又是裁判員,當然還擔任了教練員。當發現這種做法,不利于或已經損害了體育競賽時,在有識之士的推動下,進入了第二階段。
第二階段,直接參與競賽,但不再當運動員和教練員,只當裁判員。當發現這種做法,不利于或已經損害了體育競賽時,在有識之士的推動下,進入了第三階段。
第三階段,不直接參與競賽,只做運動場地的維護者,負責運動場地的建設和保養。當發現這種做法,不利于或已經損害了體育競賽時,在有識之士的推動下,進入了第四階段。
第四階段,不參與競賽,只是依法為競賽提供治安服務。
實踐證明,一些政府部門在利益或良好動機的驅動下參與到一些行業發展中,并沒有給該行業或一個地方的經濟帶來國際競爭力,反而影響了該行業或該地方的競爭力和發展。

2.2.15  2009年,我們欣喜地發現:越來越多的政府及政府部門開始將社會信用體系建設的重點放在信用信息的公開上。
隨著黨中央和國務院對信用體系建設的重視,各省、市政府也對信用體系建設工作非常重視,但是這種重視在一些地方政府卻變成了"好心辦壞事"。比如:他們并不熱衷于政府所掌握的信用信息的公開,而是熱衷于設置信用機構的審批、熱衷于發放"誠信牌匾"、熱衷于制定信用標準,這種既是運動員、教練員又是裁判員的做法,不但浪費了行政資源,也一定程度地損害了信用行業的健康發展,同時也極大地影響了政府公信力。
2009年,我們欣喜地發現,越來越多的政府及政府部門增強了法治理念,具備了國際化視野,改變了以前的做法,不再熱衷于設置信用認證機構的審批、不再熱衷于發放"誠信牌匾"、不再熱衷于制定信用標準,開始將社會信用體系建設的重點放在信用信息的公開上。

第3節 信用行業發展的社會環境
2.3.1  2009年,媒體關于誠信的宣傳力度仍然很大,但比起2006年,媒體揭露失信行為的力度較小。
2006年,歐典地板事件、欣氟事件、齊二藥事件、蘇丹紅事件、紅心鴨蛋事件、奧美定事件等重大失信行為的曝光,大大增強了政府促進社會誠信的力度。
2007年,媒體揭露的重大失信事件主要有山西黑磚窯奴隸工事件、假記者陳燕為騙子護航事件。
2008年,媒體揭露的重大失信事件主要有三鹿奶粉事件、百度事件、中國中央電視臺曝光欺騙投資公司事件、中國誠信企業網全面打擊欺騙投資公司事件、山西短信評信用示范企業事件。
2009年4月,媒體揭露的重大失信事件有湖北消協亂收費事件。 
我們認為,對失信行為的真相進行揭露和曝光,有利于對失信者進行社會懲罰,有利于提高公眾對失信行為的防范意識。

2.3.2  2007年,各類社會組織濫發"誠信牌匾"現象較2006年有所減輕。
由于監察部、國務院糾風辦等9部委開展了清理亂評比行動,半官方的社會組織發放"誠信牌匾"的現象有所減輕。
國內個別單位打著政府的旗號發放"誠信牌匾",被公安機關進行了查處,也對買賣"誠信牌匾"起到一定的警示制止作用。
越來越多的企業開始抵制和躲避濫發"誠信牌匾"的各類活動。
中國誠信企業網信用工作委員會于2007年發布了行業自律和同業監督宣言,對遏制濫發"誠信牌匾"的活動也起到了一定的作用。

2.3.3  2009年,信用行業的社會認知度仍然很低。
信用行業仍然缺乏社會認識度,很多人還沒有認識到信用行業是市場經濟當中一個基礎行業,是市場經濟運行的內在穩定器,這些不全面或錯誤的認識主要包括:
1、錯誤地認為信用行業是金融行業的一部分;
2、錯誤地認為信用行業是公益性事業;
3、錯誤地認為信用行業的業務都應是政府部門的事情;
4、錯誤地認為信用行業僅僅包括征信業務,進而認為信用行業就是征信行業;
    5、不認為信用認證屬于信用行業的重要組成部分,而是片面地把信用體系認證與質量體系認證混淆視聽。
6、不認為商賬追收屬于信用行業的重要組成部分,而是片面地把商賬追收想象為不合法行為。

第4節 信用行業自身的發展
2.4.1  截止2009年4月15日,信用從業機構和從業人員數量有較大的增長。
2009年社會上更多有識之士開始進入信用行業,這些較早進入信用行業的人士將對信用行業的發展有著重要的影響。根據中國誠信企業網信用工作委員會的統計,2009年2月30日止全國業務活動比較活躍的信用從業機構及相關機構約有518家,較2006年235家增加了283家。

2.4.2  2007年,較早成立的信用從業機構專業化的力度在加大,短期行為在減少。
很多較早成立的信用機構,認識到專業化的必要性,認識到信用行業的"公共利益優先"的特點,所以在各自的領域內開始勤奮耕耘,其專業化程度和公信力都在穩步提高。

2.4.3  2009年,三分之二的E-315:9000國際信用機構開始扭虧為盈,并步入良性循環。
長期以來,很多組織對誠信僅僅停留在口頭上,這使得中國的信用專業機構舉步維艱,只是在理想和信念的指引下奮進,尤其是以嚴厲的信用監督和失信懲罰而知名的E-315:9000信用標準,在國內的推廣更加困難。
2006年以來,全國共先后有3600多在國內具有一定影響力并具有強烈誠信意愿的家企(事)業單位、個人及政府部門通過了信用體系認證、信用評級和誠信評價。如紅塔煙草(集團)、勁牌酒業(集團)、中國農業發展銀行赤峰市分行、中國網通(集團)、北京百年樹人遠程教育公司、通海縣者灣村委會、周村古商城管理委員會、云南前列電纜廠、中國人民解放軍炮兵學院駕校、安徽恒信典當公司、安徽銀瑞林國際大酒店、合肥市友好醫院、合肥市新亞機動車駕校、安徽省高等級公路工程監理公司、湘久保溫瓶廠 、理光(中國)投資公司 、大冶群力機械公司、大冶市環亞旅行社、侯老大酒業、南通遠程船務、江陰順景標準件等先后申請并通過了E-315:9000信用認證和信用評級(見www.e-315.com網站),這些單位在全國率先將"誠信"從口頭落實到"以失信防范制度為基礎、以利益關系人監督為保障"的誠信。這種信用服務需求的有效化,使得部分E-315:9000國際信用機構開始扭虧為盈,并步入良性循環。部分E-315:9000信用機構開始扭虧為盈的事實,也證明了立信機構可以改變國外一般認為的"信用機構五年內不會營利"的規律(因為征信業務需要先建立數據庫并積累一定信用信息數量后才可能實現盈利,所以業界得出"信用機構五年一般不會盈利"的結論)。
2009年,三分之二的E-315:9000國際信用機構開始扭虧為盈,并步入良性循環。

2.4.4  2009年,隨著從業機構和從業人員的增加,行業內短期行為時有發生。但是我們堅定地認為,這些問題完全可以通過優勝劣汰的市場機制來解決,不需要國家專門成立一個信用行業主管部門解決此類問題。
2009年,業內主要短期行為有:
1、個別單位公然買賣誠信牌匾。
2、個別單位作為信用機構,拒不改正自身失信行為。
3、個別單位打著政府的旗號買賣誠信牌匾,被公安機關查處,相關人員被刑事拘留。

2.4.5  2009年,雖然《反壟斷法》和《政府信息公開條例》已經于2007年出臺,中國打造有限政府和法治政府的進程在加快且不可逆轉,但是,仍然有很多信用從業機構和信用從業人員沒有認識到這一點,他們仍然堅持將工作重點放在政府的攻關上,希望利用政府權力為自己開拓市場,而不是憑借專業的知識和能力開拓市場。
我們發現:一些單位將精力用于政府攻關上,但由于沒有獲得客戶的認可,而舉步維艱;一些單位卻將精力用于向客戶提供專業化的服務上,其專業水平在工作中不斷得到提高,漸漸獲得了更多客戶的認可,從而步入良性發展。

第5節 信用行業的社會意義
哲學上講,人類社會的發展與自然界的發展有很多相通之處,市場經濟的行業平衡機制與自然界的生態平衡也有驚人的相似。當某種動物的天敵減少以后,會帶來生態失衡的連鎖效應。信用行業得以產生的歷史原因,是因為騙子的盛行,信用行業的產生與發展能夠抑制騙子的盛行,這就是信用認證行業存在的社會原因和社會意義。
我們可以放眼世界,無論是我國還是其它國家,凡是騙子較多、社會整體誠信度差的地方,都是信用認證行業不發達的地方。我國當前整體信用缺失,守信失利、失信有利的現象普遍存在,其根本原因就是我們長期缺失抑制騙子的信用行。

第6節 信用行業的訴求點
2.6.1  降低失信風險和預防信用危機。
    可以防止企業呆帳、壞賬,解決欠款追收問題,降低、預防各類信用風險。這些問題都是企業頭疼的問題,也是難以避免的。
2.6.2  充分利用非價格因素提高競爭能力。
提供滿足顧客一般或特定需求的產品和服務,開拓占領市場,充份利用非價格因素提高競爭能力。
2.6.3  擴大產品銷售渠道和銷售量。
擴大產品銷售渠道和銷售量,實現優質優價,獲得巨大利潤。
2.6.4  直接提高可信度,積累信用資產。
可以低成本,有效地提高企業可信度和積累無形資產,減少市場開拓難度,快速提高銷售額。 誠信是企業經濟發展的一種無形的推動力,和企業擁有的商標一樣,都是一種無形資產。信用認證對企業的長遠發展具有巨大的促進作用。
2.6.5  表明尊重消費者權益和對社會負責。
    進行信用認證表明尊重消費者權益和對社會負責;通過信用認證推動企業承諾的履行結果,更是提高企業信譽,樹立良好形象。同時,保護企業也保護消費者的合法權益。
2.6.6  可以建立起服務于銷售與財務控制的企業現代信用管理制度。
    我國的企業沒有信用部門,而市場經濟發達國家的企業都設有信用部門,信用部門的一個很大的職能就是來協調財務與銷售的。
2.6.7  建立起服務于企業可持續發展的危機應對機制和現代信息溝通機制。
組織中出現的很多問題都是因為組織內部信息的"上傳下達"不通暢有關,組織越龐大,級層越多,信息傳遞越不通暢,特別是對組織發展起著決定作用的各種"投訴信息"和"建議信息",由于其往往涉及到組織內部人員的利益,易被組織內各個級層根據自己的利益而曲解和堵留。決策信息下達與反饋渠道不通暢,會減少組織的執行力。
    "投訴信息"和"建議信息"上傳不通暢,會使組織喪失解決問題時機和發展的機遇。"投訴信息"和"建議信息"能為企業的發展帶來機遇,國外很多企業管理專家把這類信息看作戰略性信息,看作是對企業發展起決定作用的信息,認為如何形容其重要性都不過分。
2.6.8  迅速提高知名度,成功地與同等知名度品牌的同類產品差異化。
企業的發展不能沒有特色,至少必須給消費者一個你的產品和服務與同類產品的不同處。由于我國政策法規不完善,社會信用監督體系剛剛才起步,我國的企業以誠信來與同類產品差異化還需要經歷從"空喊"到"落實"的過度。
     ① 顧客在挑選商品,時有"可信賴,有保障"的需求。
     ② 在信用經濟時代,所有的團體和個人都必須高舉誠信的招牌。特別是企業,如果不誠信經營,其發展的路也將會是越走越艱難。在我國,信用產品就逐步由"奢侈品"變成"必須品"。       
     ③ 為了降低交易成本和防范信用風險,企業和個人對信用產品有著強烈的需求。這是一種本能的需求。
2.6.9  塑造企業形象,帶動服務和產品結構調整,增強自身實力。
塑造品牌形象,降低交易成本,提升信用能力,創建良好的市場競爭環境,減少市場開拓難度。 同時,帶動服務和產品結構調整,推動服務質量提高,增強自身實力。


第三章 中國社會信用狀況報告

第1節 中國社會信用的現狀
在元朝,根據我國目前的信用現狀分析,社會誠信程度越來越低,特別是在我國計劃經濟向市場經濟的過渡時期,因為政治體制、經濟管理體制和經濟運行規律的轉軌,使人們的思想意識發生了根本轉變,傳統的道德思想受到了嚴重的沖擊。由于我國沒有健全的信用管理機制,一些不法之徒趁機利用假證件、假文憑、假身份、假票據、假合同、假新聞大肆進行欺詐活動,使社會秩序及市場經濟秩序遭到了嚴重的破壞,給人們的生產生活帶來了極其惡劣的消極影響。

據有關部門統計,我國每年因信用缺失而造成的企業間正常經濟運營過程當中的直接和間接損失達5800多億元,這還不包括大量的無法統計的民間經濟活動中因欺詐和信用缺乏而造成的損失。據有關部門統計,恢復高考以后,截至2005年底,接受我國各類高校和教育機構教育的人員總數為700萬人,而全國各單位統計上來的學歷擁有人數卻出現了860多萬人次,這多出來的一百多萬張文憑無疑是造假的產物。一時間假貨滿天,各種假商品、假學歷、假證書、假證件,讓人們防不勝防。有這樣幾個例子,2006年在深圳一個人才市場抽查的2000份學歷中,竟有一半是假的;2007-2008年華東、華北一次性就取締非法期刊社、雜志社51個,查處有明顯違法亂紀行為的假記者27名,據消息人士稱當地至少還有近百名假記者沒有浮出水面;這些假記者慣于抓住一些熱點問題和敏感問題大做文章(如安徽某省級電視臺假記者陳燕),利用曝光的手段相威脅,騙吃、騙喝,強拉廣告,出售高價商品,更有甚者借機采訪名義充當騙子說客,進行敲詐勒索,嚴重影響了新聞媒體良好的社會形象;2008年5月,廣東省一家港資企業被人虛構訂貨單,騙取價值人民幣一百多萬元,美國普德爾公司虛假投資至使天津一企業被騙120多萬元;還有一些假律師常常打著"包打贏官司"、"保證高額索賠"、"與當地法官有關系"等幌子招搖撞騙,不僅給當事人造成了經濟損失,也給律師隊伍造成了不良的社會影響。另外,那些假商品、假藥品不僅騙取了人們的錢財,甚至坑害了人命!由于缺乏社會信用體系,致使我們的社會世風日下,人與人之間出現了可怕的信任危機。人類面對經濟危機、政治危機、金融危機都具備了一定的經驗和應對措施,而對于信用危機來臨時,就顯得束手無策,茫然適從。

在資本市場、商業交易、個人消費等層面出現的失信行為,以及商業欺詐、逃稅、騙稅、毀約、拖欠賬款、搶占字號、虛假投資、虛假廣告、虛假新聞報道、互聯網虛假信息等現象屢見不鮮,信用缺失已成為當前經濟社會發展的"瓶頸",不僅影響到人們的日常生活,也影響到我國市場經濟的健康發展。具體表現為:

1、生產領域里假冒偽劣商品泛濫。
據不完全統計,我國年均假冒偽劣產品的產值有13000億元之多,相當于一年國內生產總值的15%以上,國家每年因此損失稅收250億元。而我國市場上的假冒偽劣商品充其量只查處了1/10甚至1/20。正如原全國打假辦主任、國家質量技術監督局局長李傳卿所言:"十年打假,聲勢浩大,收獲甚微"。制假售假不僅表現數量大、品種多、范圍廣的特點,而且已經呈現明顯集團化、區域化的發展趨勢,甚至出現產供銷一條龍的現象。此外,近幾年來,全國每年因建筑工程倒塌事故造成的損失和浪費在1000億元左右,而且至今仍有20%的工程沒有達到國家規定的標準。

2、流通領域里貸款和債務拖欠、信用方式退化與合同失信嚴重并存。
一方面,貸款和債務拖欠日趨嚴重。據專業機構統計分析,在發達市場經濟中,企業間的逾期應收帳款發生額約占貿易總額的0.25-0.5%。而在我國,這一比例高達5%以上,而且這一比例被遠遠低估。在國企改革深化的過程中,改制企業逃避銀行債務的現象比比皆是。據中國人民銀行統計,截至2000年底,在四家國有商行開戶的改制企業有62656戶,貸款本息5792億元,其中經金融債權管理機構認定有逃避債務行為的改制企業有32140戶,占51.29%,逃避銀行貸款本息1851億元,占貸款本息的31.96%。此外,企業間的"三角債"嚴重,而且拖欠勢頭正在向銀行利息、國家稅收方向發展,成為目前我國經濟生活的一種瘟疫。另一方面,信用方式退化。據統計,我國目前的現匯支付仍高達80%。中國城市居民中只有5%向銀行借過錢,信貸消費只占國家信貸總額的1%,而在美國,信貸消費占GDP的比重高達55%。此外,我國合同失信現象嚴重。據有的學者研究表明,目前我國每年訂立的經濟合同大約有40億份左右,但合同的履約率僅有60%。合同失效率高達40%。而據最新統計,近幾年來合同交易只占整個經濟交易量的30%,合同履約率只有50%左右。換言之,在中國簽署的貿易合同中,有一半沒有履行。

3、分配領域里偷稅漏稅現象嚴重。偷稅漏稅是我國經濟生活中經濟秩序混亂的重要表現。
其中"汕頭現象"象最為典型。近幾年來,由于一度偏差的工作指導思想,廣東汕頭的逃稅騙稅、逃匯騙匯等"不講信用"的現象十分猖獗。在過去幾年里,當地1000多戶出口企業,98%以上存在違法犯罪。據不完全統計,他們共虛開增值稅發票8.8萬本,虛開稅額223億元,涉嫌騙稅42億元。

4、消費領域里欺詐哄騙盛行。
據統計,我國商業欺詐案件的年增長率已超過30%。概括起來,我國商業企業對消費者的欺詐行為主要表現為商業質量欺騙、價格欺騙、服務方面的欺騙、商場在促銷活動中的欺騙、經營方式的欺騙及企業形象和商場實力的不真實宣傳等方面。據統計,2003年11月,全系統共查處提供虛假文件騙取登記、虛假出資、虛報出資、抽逃出資企業2.3萬家,吊銷違法企業營業執照15.3萬家。查處無照經營業額211萬戶次,取締無照經營47萬戶,查處各類食品違法案件1 .03萬件,制假售假案件24 .24萬件、商業欺詐案件5159件。受理消費者申訴70 .66萬件,查處侵害消費者權益案件15 .45萬件,廣告違法案件6.88萬件,商標侵權案件2 .87萬件,合同違法案件1 .74萬件,其中合同欺詐案件3173件。

另據商務部《中國外貿企業信用體系白皮書》發布的信息:中國每年因逃廢債務造成的直接損失約為1800億元,由于合同欺詐造成的損失約55億元,由于產品質量低劣或制假售假造成的各種損失2000億元。

在今年召開的全國人代會上,人大代表疾呼:"在市場經濟條件下,信用缺失對經濟發展的破壞力尤其明顯。從近年來發生的假汾酒事件、龍口粉絲事件、蘇丹紅鴨蛋事件到欣弗事件,可以清楚地看到一個行業的信用問題可能導致整個行業的崩潰危機。應當承認,我國在一段時間里社會信用水平出現了下滑的態勢。建立誠信的社會環境已經不光是一種道德訴求,而是關乎人民的健康、經濟的發展、企業的興衰。"國務院總理溫家寶在全國人大十屆五次會議上的政府工作報告也特別強調,我國要進一步加快相關的法律、法規建設,構建社會信用體系必須全面提速。

企業征信,構建信用共享采集機制
隨著國際國內市場競爭進一步加劇,買方市場普遍形成,信用銷售(賒銷)正在成為企業銷售主要手段之一。據統計,由于我國企業尚未建立科學信用管理制度,企業賒銷后壞賬嚴重、賬款拖欠時間長,平均壞賬率達5%到10%,美國企業則為0.25%到0.5%,相差10倍到20倍;中國企業逾期賬款時間平均為90多天,美國企業只有7天;中國企業每年的無效成本占銷售總額的14%,美國企業只有2%到3%;中國企業的賒銷比例為20%,美國企業則高達90%。這四大現象暴露出我們企業信用管理薄弱。同時,很多企業為避免風險而放棄信用銷售,致使企業市場競爭力大大削弱。信用風險已成為我國企業亟待解決的問題之一。
可以看到,建立包括市場信用環境在內的社會信用體系已越來越引發全社會的高度關注。在前不久上海召開的"2007新華信--中國分銷渠道信用管理論壇"上,專家呼吁,目前,全國信用信息服務機制仍不完善,問題仍然較為突出:一方面是各級政府及行政執法部門所掌握的信用記錄所涵蓋的企業數量較小,另一方面是信用信息區域分割、部門分割的現象嚴重,使得信息使用者的信息搜集成本較高,信息難以擴散。因此,建設社會信用體系應該圍繞三個核心:一是企業需要建立足夠的風險意識和風險防范意識,從而規避一些交易風險;二是要建立適合中國國情、切實滿足企業需求的信用信息的采集和擴散的機制;三是要充分發揮民間資本的力量,以市場化的方式推進社會信用體系建設,培育和發展種類齊全、功能互補、依法經營、有市場公信力的信用服務機構,建立科學有效的社會信用管理認證體系。

"良好的信用,是企業彌足珍貴的無形財富,它可以幫助銀行和其他企業更全面、更準確地了解該企業,從而為該企業的融資和經濟合作提供便利"。
    針對社會信用體系建設的重要性,新華信集團CEO張世卿在會上談到,中小企業是國民經濟的重要力量,但是目前中小企業融資難,嚴重制約其發展,其重要的原因就是企業信用體系薄弱,這種狀況使信譽度不同的企業魚龍混雜。但是,如果通過建立全國范圍的信用信息公開、共享服務機制/平臺,就可以實現上述目標。例如,信譽良好的企業,銀行有時甚至不需要貸款抵押品,就可以給予貸款。企業憑借無形的"信譽抵押",可以大大緩解企業資金周轉的困難。如果該企業一直保持良好的信用記錄,銀行放貸周期大大縮短,有助于企業獲取更多商機。不僅如此,企業信用還有助于企業外出拓展市場。遇到有合作意向的企業,通過企業信用查詢,能夠更多地了解對方,避免錯失合作機會,同時也避免信譽不良企業的侵擾。

我國的企業信用信息長期以來分散在銀行、工商、稅務、海關、司法、證券監管、質檢、環保等政府部門以及各類行業組織手中,條塊和地區的分割使信用信息資源無法合理、充分地流動。而利用強大的信用信息數據庫與互聯網技術優勢,提供一個全國、全球統一的信用信息服務的網絡平臺,針對散布在各類政府部門、行業協會、網絡媒體等不同渠道的信用信息進行采集、存貯、加工與整合,以互聯網為載體,向全社會提供跨部門、跨行業、跨區域的信用信息服務。這不僅協助企業更快速、更全面地了解社會信用動態、掌握前沿知識、提高工作技能,而且對于打破現有壟斷、分散的信用信息環境,促進信用信息的公開化與市場化,不斷提升整個社會信用管理水平。

法制完善,充分發揮失信懲戒作用
從中國的社會信用體系建設歷程來看,2002年,政府工作報告明確提出"建設社會信用體系"這一概念,引起全社會對信用問題的普遍關注。2002年至2004年,全社會掀起"誠信建設"的浪潮,但無論是各級政府機構還是廣大社會媒體,對信用問題的關注大都集中在"誠實守信"這一角度。由于缺少有效的信息披露、共享與獎懲機制,市場主體的失信行為難以及時被社會公眾所知悉,失信成本較低,因而失信行為不斷發生。由此,也引發了人們的思考:建立健全的社會信用體系應該通過立法建立完善的信用信息公開和保護制度,在加強監督的基礎上促進信用信息服務機構的發展,形成發達而完善的信用信息服務市場。
近年來,我國在信用體系建設方面取得了一系列進展,不僅建立了初級的征信體系,而且還制定了一大批與信用建設密切相關的法律、法規,像民法通則、公司法、銀行法、合同法等,并將"誠實守信"作為一項基本原則予以明確規定。此外,地方政府立法中也較為詳細地將誠實信用作為交易的原則和行為準則。
更值得一提的是,我國政府部門于2007年首次批準成立了第一個從事E-315:9000國際信用管理體系認證的專業信用機構:安徽國普信用評價有限公司,這是中國社會信用體系建設中的一件大事,對促進社會信用體系健康發展,規范信用認證業務活動,推動失信社會懲戒發揮了重要的作用。
在全球化、信息化的市場背景下,中國企業需要建立全新的理念和模式來構建更為全面的信用信息管理體系。今年國務院發布了《關于社會信用體系建設的若干意見》,旨在為加快推進我國社會信用體系建設,進一步完善社會主義市場經濟體制,構建社會主義和諧社會。
依照我國逐步完善的法律法規,國家相關部門將依法嚴格市場準入,監督和管理信用認證機構,查處違法違規行為,完善市場退出機制,維護市場秩序,防止非法采集和濫用信用信息,嚴懲非法從事信用認證行為。社會信用體系的建設涉及到經濟社會生活的方方面面,需要社會各方的共同參與,不僅要有足夠的風險意識,還要具有防范風險的條件和措施。可以肯定的是,今后,無信用企業將難以立足,不良信用記錄的企業將有據可查。商業不發達,

第2節 中國信用建設發展分析
進入二十一世紀,我國也把信用,看成市場經濟條件下的無形資產,人們意識到,維持和發展信用關系是維護社會經濟秩序的重要保證。經過二十多年的努力,我國的信用評估已取得長足發展,比如信用等級的評定,各種質量管理體系的認證等等都獲得了巨大成就,但是與之相匹配的政策體系、法律法規體系,特別是信用管理體系認證,一直沒有建立起來。黨和政府十分重視社會信用體系的建立,在十六大報告中對誠信問題專門提出了"整頓和規范市場經濟秩序,健全現代市場經濟條件下社會信用體系"的具體要求。黨和國家領導人非常關心社會信用體系的建立,胡錦濤總書記指示:"誠實守信是加強社會公德,職業道德和家庭美德教育的重點。"國務院總理溫家寶在十六屆三中全會上強調指出:"要加快社會信用體系建設,抓緊建設企業和個人的信用信息征集體系,信用市場監督管理體系和失信懲戒制度。" 2007年國務院出臺了《中華人民共和國政府信息公開管理條例》,這標志著我國的信用體系建設邁出了堅實的步伐。由此可見,社會信用體系在不久的將來必將成為我國一種以信用制度為依據的對信用主體之間實施監督管理的社會制度或法律法規。
目前,國內外征信機構、信用服務機構不惜花費大量人力、物力、財力紛紛打拼中國信用市場,其結果是,有的全軍覆沒,有的半路夭折,有的停滯不前。據有關部門調查,現有的信用服務機構所開展的實際業務,只占中國社會信用需求總量的萬分之五左右。究其原因,有如下幾點:一是政府行動遲緩,相應的法律法規不健全,信用體系和信用市場建設方向不明確。二是現有的信用機構都沒有完善的信用管理體系,更沒有合理有效的管理手段,我行我素,各自為戰,缺乏行業的規范和引導,難以形成核心競爭力。三是基礎數據庫建設沒有統籌規劃,信用數據采集標準化體系處于零發展狀態。四是誠信教育體系不完備,社會對信用的認知度不足,認可度不夠,普遍缺乏信用自我約束和自我保護能力。
析,

進入二十一世紀,我國也把信用,看成市場經濟條件下的無形資產,人們意識到,維持和發展信用關系是維護社會經濟秩序的重要保證。經過二十多年的努力,我國的信用評估已取得長足發展,比如信用等級的評定,各種質量管理體系的認證等等都獲得了巨大成就,但是與之相匹配的政策體系、法律法規體系,特別是信用管理體系認證,一直沒有建立起來。黨和政府十分重視社會信用體系的建立,在十六大報告中對誠信問題專門提出了"整頓和規范市場經濟秩序,健全現代市場經濟條件下社會信用體系"的具體要求。黨和國家領導人非常關心社會信用體系的建立,胡錦濤總書記指示:"誠實守信是加強社會公德,職業道德和家庭美德教育的重點。"國務院總理溫家寶在十六屆三中全會上強調指出:"要加快社會信用體系建設,抓緊建設企業和個人的信用信息征集體系,信用市場監督管理體系和失信懲戒制度。" 2007年國務院出臺了《中華人民共和國政府信息公開管理條例》,這標志著我國的信用體系建設邁出了堅實的步伐。由此可見,社會信用體系在不久的將來必將成為我國一種以信用制度為依據的對信用主體之間實施監督管理的社會制度或法律法規。

目前,國內外征信機構、信用服務機構不惜花費大量人力、物力、財力紛紛打拼中國信用市場,其結果是,有的全軍覆沒,有的半路夭折,有的停滯不前。據有關部門調查,現有的信用服務機構所開展的實際業務,只占中國社會信用需求總量的萬分之五左右。究其原因,有如下幾點:一是政府行動遲緩,相應的法律法規不健全,信用體系和信用市場建設方向不明確。二是現有的信用機構都沒有完善的信用管理體系,更沒有合理有效的管理手段,我行我素,各自為戰,缺乏行業的規范和引導,難以形成核心競爭力。三是基礎數據庫建設沒有統籌規劃,信用數據采集標準化體系處于零發展狀態。四是誠信教育體系不完備,社會對信用的認知度不足,認可度不夠,普遍缺乏信用自我約束和自我保護能力。

3.2.1  我國社會信用體系三個發展階段
第一個階段是80年代末到90年代初,初步發育的階段,是從我國的對外貿易中最先產生的,社會信用體系處于萌芽狀況。 
第二個階段是90年代中期到上世紀末,外資的征信機構進入中國,國內的民營機構也有了比較快的發展,社會信用體系基本處于資本市場的征信狀態。
第三個階段是2001年至今,黨中央、國務院非常重視,社會信用體系被提到一個非常高的高度來認識,而且有一些實質性的進展。黨的十六屆三中全會關于完善社會主義市場經濟體制的決定明確提出:"健立建全社會信用體系,形成以道德為支撐,產權為基礎,法律為保障的社會信用制度"。
我們既要開放政府和有關部門的信息,同時我們也要保護個人的隱私。我們很多的個人信息,已經被濫用了,我國現在有兩種趨向,不能把信息封閉起來,如何合法的利用信息、防止被濫用是很重要的問題,我們要加強這方面的調研和研究,包括國務院研究室、經貿委下屬的研究機構、銀行系統、工商部門都要研究社會信用體系建設的問題。我國社會信用體系處于征信調研究狀態。
2002年,在溫家寶副總理直接指示下成立了由十六個部委組成的企業信用體系建設領導小組,有三項任務,第一是起草法規,關于企業和個人征信方面的法規,但這個法規草案還是很不成熟,還在修改,已經有兩年多了;第二是制定關于全國社會信用體系的方案,由于小組后來的變動,這個方案至今還未完成;第三是設立征信標準,小組客觀上做了大量的工作。此時,社會信用體系基本進入信用征信狀態,信用市場上出現了如全國牙防組認證、中消協認證,但是,由于當時法律與行政理念的限制及認證單位的違規行為,E-315:9000信用認證無法合法進入市場,長期的計劃經濟觀念認為,信用認證都是國家的事情,企業無權介入。
2004年,《中華人民共和國行政許可法》實施后,正式開放了信用行業,黨中央和國務院堅定地履行WTO承諾和打造"法制政府"和"有限政府"的決心,一些限制性競爭的政府文件被清理, 2006年我國正式成立了第一家信用機構:阿派克信用評價事務所。直到2007年,E-315:9000信用認證才合法進入市場,我國才正式批準成立了目前唯一一家信用認證機構:安徽國普信用評價有限公司,中國社會信用體系正式進入信用認證狀態。
由于中國政府的高度重視,有一些具體的動作,信用征信、信用認證服務行業得到迅速發展,信用行業的規模已經初步顯現,在我國出現了四種類型的信用服務企業:
一類是企業咨詢調查活動的機構(信用征集);
二類是民營的企業征信機構(信用征集);
三類是外資征信企業(信用征集、金融證券評級及評級報告);
四類是從事信用認證的機構(信用認證、信用評定與評估)
市場化運作格局已經基本形成,特別是信用征信、信用評級、信用認證這三方面,基本上是商業化在運作。
3.2.2  個人征信系統上海試點
個人征信已經開始啟動,初現成效。2001年7月1日在上海率先開展了聯合征信的試點工作。第一批有100多萬上海市民成為國內首批擁有個人信用的主體,標志著我國個人信用工作制度的起步,是由中國人民銀行特批的,由十五家銀行金融機構把它的數據提供給上海資信公司,通過這樣一個數據庫系統來收集整理加工形成信用報告。因為我們現在的法律不能夠把商業銀行的信息提供給其它機構。
 但是上海作為試點搞了這樣一個聯合的征信系統,作為第三方的征信機構,上海資信公司把規范的個人信用信息匯集起來,為金融機構和社會有關方面提供信用服務的報告,是通過聯合征信的制度和方式實現個人的信用信息在合法的渠道范圍內共享。上海資信公司是目前央行批準的唯一一家個人信用信息征集的機構。下一步中國人民銀行要開通在七個城市試點,然后七個城市形成聯網,在銀行系統的內部形成個人信用信息的征信,主要是同業征信。
上海的試點取得了比較不錯的效果。所覆蓋的人群從原來100多萬到現在的500多萬了,信用產品也在創新,開發了個人信用評分系統,有七個信用評分的等級,將個人信用狀況科學合理地進行量化,然后給予評分,信用等級越高,授信額度越高。 
3.2.3  地方信用體系建設大力推進
地方政府普遍重視信用體系的建設,信用安徽、信用江蘇、浙江、吉林、溫州等各個地方已經廣泛開展了信用體系建設推出了一些征信中介服務的試點,出臺了一些信用體系建設方面的相關地方性管理辦法等。
3.2.4  行業征信開始起步
  例如中國對貿易經濟合作企業協會、中國外經貿企業聯絡編委會、鄧百氏、穆迪等機構成立誠信專家委員會,收集不良信用企業記錄。海關也通過對企業經營狀況,和遵守海關法律法規的情況評估,也涉及了一些分類管理的標準,對內部進行分類指導分類管理。銀行信用登記系統從1999年開始建立,現在已經有了幾百萬家的企業進行了查詢。檢察機關對建筑行業的行賄者建立了一個檔案,從這個行業進行試點,如果被納入到黑名單中,將來在招投中將拿不到建筑的項目。首先從這樣的重點行業人手,深入進去,搞信用體系建設的試點,已經取得了比較好的效果。去年年底,他們在北京開會,要在整個檢察機關,在建筑行業方面人手進行這方面的信用體系建設。  
2004年以來,全國社會信用體系建設工作在黃菊副總理和吳儀副總理的關注下,由國務院辦公廳來牽頭,由入民銀行、國務院整規辦等相關部門共同制定全國的信用體系建設總體方案。人民銀行在同業征信方面開始有一些動作,在網上征求關于個人信用信息數據庫的管理辦法,因為大量的信息主要還是在銀行,銀行作為基礎數據的提供者。
在人才市場上,信用調查報告是很受歡迎的,在一些重要的崗位上,如CEO、財務總監等,一定要看信用報告,看這個人的信用記錄如何。個人的品行,個人操守,一定要靠信用報告里的信用記錄,做一個很好的調查。我國政府部門也和有關的社會信用認證機構合作,爭取在這個系統里面建立個人信用檔案的記錄,今后公務員也會形成跟個人信用有關的一些記錄,我們每個人要為他的失信行為付出代價。當然有些人也會得到好處,守信成為守信者的通行證。如果信用狀況特別好的話,最容易獲得那些渴望的職業。
3.2.5   信用認證、評定、評估市場才剛剛開始
 目前,信用認證、評定、評估在中國才剛剛起步,處于市場導入和培育階段,并正在蓬勃地發展。 截止2009年3月國內批準從事信用評估機構近22家,以經營E-315:9000國際信用管理體系認證為主導產品,占整個信用認證市場的100%。在中國信用產品用戶地區分布中,北方的用戶比南方的用戶數量多,如北京誠信是金信用評價公司、北京華企信信用評價公司、安徽國普信用認證公司、湖北國普信用認證有限公司等中國具有專業認證資質的信用機構。有理由相信,在《行政許可法》精神的保護下,隨著中國經濟發展、科技進步,國際貿易、文化交往不斷增多,在不久的將來,我國信用認證、評定、評估市場發展迅速進入一個高增長期,公司必將成為世界上有影響力的信用認證機構,為我國信用認證產業創造巨大的產值,并帶動相關產業的發展。 

    十六屆三中全會通過的《中共中央關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》特別提出,要"積極發展獨立公正、規范運作的專業化市場中介服務機構"。 根據我國國情,現階段只有采用政府推動、行業自律、第三方認證評級、社會監督的模式。

第3節 中國信用機構的狀況
在我國目前,信用體系建設尚在起步階段,信用中介機構的發展也處在"初級階段"。從發展情況看,自20世紀80年代末、90年代初開始,先后成立了一些民營征信公司,一些外資征信機構也在國內開展業務,許多會計師事務所和信息咨詢公司等中介機構實際從事征信業務。目前我國的征信機構大體可以分為3類:一是國內征信機構,如新華信、華夏等;二是外資、合資征信機構,如鄧白氏公司、TRANSUNION公司等;三是專門的信用認證機構,如安徽國普信用認證公司、湖北國普信用認證公司、北京誠信是金信用評價公司、北京華企信信用評價公司等。  
3.3.1   信用征信機構存在的問題
總體上看,我國的信用中介機構尚處于起步階段,還存在不少問題:
(1)數量擴張快,機構發展不平衡
目前在我國從事信用認證、信用評定、信用評估、信用征集、信用調查、信用擔保、信用咨詢等社會信用中介機構大約有500家左右,其中金融證券方面的信用評級機構大約有15家左右、信用征集與調查機構大約85家左右、信用擔保機構大約有400家左右。從信用中介機構的分布看,80%以上是信用擔保機構。能提供征信等服務的為數很少。而400家左右的擔保機構,絕大多數又是政府一肩挑起的,屬于政府的政策性扶植機構。政府的推動固然有積極作用,但這種不平衡的發展格局顯然不符合市場經濟的要求。從信用服務內容上看,發展很不平衡,商賬追收、商務調查、風險評估行業基本上是空白,信用認證、信用保險、國際保理等也才剛剛起步。
(2)規模小,實力弱,競爭無序;作用與功效遠未得到充分發揮
與國外成熟的信用體系中的信用中介機構相比,我國的信用中介機構普遍規模偏小,經營分散,行業整體水平不高,市場競爭基本處于無序狀態,沒有建立起一套完整而科學的信用調查和評價體系,難以發揮對信用行為的獎懲作用。信用中介往往容易受到政府和業務對象要求的影響,運作不規范,業務穩定性差;而由于信用信息的使用缺乏明確規范,中介機構利用非市場因素開展不適當競爭的情況也屢見不鮮。具有一定規模、運作規范、有廣泛影響力信用中介機構很少,特別是沒有具有國際影響力的中介機構。
國外信用中介機構,如而鄧白氏、TRANSUNION、標準普爾等都有自己強大的商業數據庫,在數據庫里有上千萬甚至上億條企業或個人信息,每天發出上百萬份信用報告,能提供幾種或十幾種信用評級或調查咨詢報告,滿足不同的需求者;其客戶也已經擴張到整個世界,但是,這些機構大都是做一些金融證券方面的評級報告,從專業術語上講,從事的是行業都屬于征信類。總起來說,我國信用中介機構專業化程度和社會影響都還遠遠不夠,其作用與功效遠未得到充分發揮。
(3)信息渠道分割,信用中介機構發展缺乏基礎支持
擁有強大的數據庫,形成自己完整的信用記錄,是信用中介機構發展的基礎。事實上,我國信用行業的發展中,信息的分割與壟斷,已經構成信用評估的巨大障礙,聯合征信等的發展也面臨諸多困難。目前,除個別小范圍的試點地區和企業外,信用中介機構很難從有關部門得到所需的征信數據。政府各部門之間信息不能共享,社會信用信息不透明,很多的信用中介機構沒有自己的信用資料數據庫,建有數據庫的規模也普遍偏小,信用信息不完整。這種情況下,信用中介機構很難開展正常的信用服務業務,無法對企業等的信用作出公正、客觀、真實的評估,當然也談不到自身的進一步發展。
具體看,目前我國除數量眾多的社會信用中介機構(這些機構的設立背景也是非常復雜的)外,有中央和地方政府有關部門運作的一些信用信息系統,如銀行企業信貸登記咨詢系統、個人信用信息征集系統、工商企業行為警示系統、稅務信用等級信息系統等以及新近成立的中國進出口信用保險公司等。可以說,我國可以起到信用中介作用的機構和渠道眾多,但在資源利用上不盡科學合理。如我國對企業信用及其他經營行為的記錄和監督分散在工商、稅務、銀行等不同部門中,數據是分割的,難以科學有效地利用和采集。再如對銀行系統來說,主要靠內部評級系統對貸款等業務進行風險控制,對社會信用中介的外部評級系統是不予考慮的。事實上,很多信用審核工作單靠目前的內部評級系統很難圓滿完成;如對中小企業審核貸款工作量大、成本高、收益小,信用調查和判斷就十分困難(而這也是我國當前中小企業貸款難的主要癥結)。如果外部評級系統能有效起用,情況就會大為改觀。這也從另一個角度說明了我國整個信用中介系統是不規范和不科學的。
(4)約束差,缺乏一定的制度和法律環境
信用制度的建設中,一個健全的信用管理體系是非常必要的,這里既包括立法和執法,也包括政府對信用行業的監管、對全社會信用教育的研究開發等。我國在這些方面顯然存在著嚴重不足。在立法方面,我國的《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》、《刑法》中雖都有誠實守信的法律原則,但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規范和約束,立法仍然滯后。而在對一些失信和詐騙案件的處理中,還存在嚴重的地方保護主義傾向,失信行為得不到應有的經濟懲罰和道德懲罰。
隨著我國市場經濟體制改革的逐步深入,社會信用的范圍與功能在不斷擴大,在信用已經成為企業的一種價值和資源、并作為市場交易的一種重要方式存在的情況下,為有效維護市場經濟秩序,客觀需要信用評級機構加快發展。從國際經驗看,以社會懲罰作為重要內容的社會信用體系的建立有利于企業降低交易成本,使信用良好的企業獲得更大的信用融資和更多的交易機會,達到優化資源配置的效果。因此,在當前我國信用環境惡化的狀況下,必須強調信用評級中介機構的規范發展,一方面通過向客戶提供所需的信用報告幫助客戶防范信用風險,另一方面通過信用中介機構特有的信用信息的傳遞機制,促進有效的社會懲罰機制的形成,使失信企業的失信成本要遠高于其失信所獲得的"收益",以此來彌補法律懲罰的不足,確保社會信用功能的有效發揮,促進社會信用秩序的根本好轉。因此培育有我國權威的信用機構,有利于維護我們的國家利益。
3.3.2   發展信用認證機構的措施
(1)培育信用服務市場,穩妥有序對外開放
要加大誠實守信的宣傳教育力度,培育全社會的信用意識,樹立良好的社會信用風尚。要鼓勵擴大信用產品使用范圍,培育信用服務市場需求,支持信用服務市場發展。要堅持以市場為導向,培育和發展種類齊全、功能互補、依法經營、有市場公信力的信用服務機構,依法自主收集、整理、加工、提供信用信息,鼓勵信用產品的開發和創新,滿足全社會多層次、多樣化、專業化的信用服務需求。
政府信息公開是信用服務市場發展的基礎。各部門、各地區在保護國家機密、商業秘密和個人隱私的前提下,要依法公開在行政管理中掌握的信用信息。地方人民政府要進一步推進本地區社會信用體系建設,充分利用信貸、納稅、合同履約、產品質量的信用記錄,改善地方信用環境,減少重復建設和資源浪費。具備條件的地區,可以本著節約高效、量力而行的原則,積極探索社會信用體系建設的有效方式和途徑。
在嚴格監管、完善制度、維護信息安全的前提下,循序漸進、穩步適度地開放信用服務市場,引進國外先進的管理經驗和技術。根據世界貿易組織關于一般例外及安全例外的原則,基礎信用信息數據庫建設、信用服務中涉及信息保護要求高的領域不予開放。
(2)限制數量,規范發展:重點培育幾個大型綜合性的信用認證機構
信用體系的建設是個長期過程,這個過程與市場經濟的不斷深入是緊密結合在一起的。從發達國家的情況看,如美國,其信用機構,基本上都是市場成熟度很高、競爭力很強的超大型企業。這些企業具有鮮明的獨立性、中立性和公正性。并且,這些企業有很高的市場認知度,有穩定的客戶群。更重要的一點是,這些企業在實踐中創造了行業標準和操作規程,形成了技術創新獲得的壟斷利潤;而這些行業標準,也被世界各國信用服務行業所效仿。
由此,首先通過政策上的支持,選擇一些綜合實力強、有較高知名度和一定的信用產品制造和創新能力的綜合性信用認證機構進行重點培育是必要的和有一定可行性的。政府對其進行部分資金支持、信息的一定程度上開放都是可以考慮的。也可考慮制定資格認證標準,確定哪些信用機構有資格使用信息等。而從長遠來看,政府則應重視企業的市場化運作,為其創建制度環境和體制保障。
對信用認證機構自身來說,則要在信用征集、信用調查、信用評估和信用擔保等業務活動中結合國際慣例與中國國情,結合傳統研究方法與現代先進科學技術和互聯網技術,結合定性方法與定量方法,提高專業技術能力。同時應加強內部管理,加強做從業人員執業道德、執業紀律、執業勝任能力等方面的培養和教育。
(3)完善法律法規,加強組織領導
完備的法律法規是信用行業健康發展的保障。要按照信息共享,公平競爭,有利于公共服務和監管,維護國家信息安全的要求,制定有關法律法規。要堅持規范與發展并重的原則,促進信用服務行業健康發展。要嚴格區分公共信息和企業、個人的信用信息,妥善處理好信息公開與依法保護個人隱私、商業秘密和國家信息安全的關系,切實保護當事人合法權益。
     透明高效的監管體制是信用行業健康發展的重要保障。按照統一領導、綜合監管的原則,根據具體業務范圍和各部門的職責分工,分別指定有關部門具體負責日常監管,落實監管責任。有關部門要依法嚴格市場準入,監督和管理信用服務機構,查處違法違規行為,完善市場退出機制,維護市場秩序,防止非法從事信用認證、信用采集和濫用信用信息,促進社會信用體系和信用服務市場健康發展。
(4)法制先行:創造良好環境
信用體系是一種社會化機制,而信用管理是由信用運行、信用經營、信用立法、信用執法等子體系共同構成彼此交織的運行機制。法制是信用體系建設的保障。信用認證機構的發展離不開健全的法制環境的保障。
我國社會信用體系的建設,很重要的就是要有一個在健全的法律制度框架下的良好的市場環境,使信用體系的主體能夠在一個透明的、可預見的環境下生存、發展。在信用認證機構的發展中,要健全相關法規,通過制定法律來建立失信約束和懲罰機制并監督行業的規范發展。具體來看,對我國信用體系的建設,今后一段時期,相應的法律法規建設應主要包括:用以規范個人和企業信用資料等征信數據的采集、披露和使用程序,避免由于征信數據的部門壟斷,而導致不公開、不透明現象的發生,避免因缺乏管理而造成的重復建設和惡性競爭,同時保護個人隱私和商業秘密;個人信用數據庫和企業信用數據庫的統一編碼和相關標準;咨詢機構、評估機構、認證機構、擔保機構、風險投資基金等信用中介行業的管理法規;嚴格規范信用認證機構和組織的行為,對不講信用行為的監督和懲治法規等。值得注意的是,我國社會信用體系的建設,一開始就必須使在法律法規的框架范圍內合理運作、規范操作、健康發展。這可以使我們少走彎路,在經濟發展中把失信的代價降到最低。
(5)信用銷售,信用觀念先行
2009年3月3日,國家商部務等五部委聯合發文要求"在不損害信用主體合法權益的前提下,鼓勵企業購買信用服務和產品"、"鼓勵信用服務機構開發信用服務產品,滿足企業信用管理需求"。至此,曾經在我國社會信用體系建設活動中廣泛關注和飽受異議的"信用產品銷售"在國家相關部門的大力支持下終于以合法、合理的形式走上了推動經濟發展的歷史舞臺。
信用觀念作為公民道德建設的核心內容已經融入當代我國公民的人生觀、價值觀體系。經歷過30年改革開放歷程的人們不會忘記,從當年喝死人的"山西假酒"開始,到穿了幾天就掉幫斷底的"溫州假鞋"、賣到俄羅斯的"充滿雞毛的羽絨服",充斥全國各地的"福建云霄產名煙",再到近年來的"蘇丹紅"、"齊二藥"、"假記者陳燕為騙子護航"、"三鹿奶粉"、"山西短信評信用示范企業"……這些在我國的經濟發展史上留下不光彩記錄的重大事件,無一不是由于信用觀念缺失造成的。改革開放以來,在我國的精神文明建設過程中,從80年代的"五講四美三熱愛"、到90年代的"講文明、樹新風",再到2003年的"講文明、講衛生、講科學、樹新風",始終沒有把信用觀念作為人生觀、價值觀體系的核心內容。正是由于人們的主觀意識當中缺乏信用觀念,才導致了改革開放以來,整個社會的信用觀念普遍缺失,一些部門領導為了謀求經濟利益,不顧自身信用的做法花樣翻新、層出不窮。令人欣慰的是,以胡錦濤同志為總書記的黨的第三代領導集體高屋建瓴,在大力構建和諧社會的同時,以樹立社會主義榮辱觀為基礎,以"八榮八恥"為核心內容,對新時期社會主義道德標準進行了系統的總結,明確了當代中國最基本的價值取向和行為準則,以中國誠信企業網為代表的社會組織,在我國的社會信用體制系建設基礎工作中發揮了重要的作用,為推動和促進第三方信用機構大力發展信用產品銷售提供了有力的行業規范、監督機制和制度保障。 至此,信用觀念作為我國公民道德建設中人生觀、價值觀體系的核心內容,已經成為精神文明建設和社會信用體系建設的重要組成部分,為信用銷售的廣泛開展進行了思想上的準備。

      總之,信用行業是我國建設社會主義市場經濟體系過程中的必然產物,由于與之相關的信用管理體系標準、法治環境還不夠盡如人意,在其發展的過程中必然會發生這樣那樣的問題。但是,一切事物都是在斗爭和曲折中不斷向前發展的。只要企業、政府、司法機關、社會團體和第三方信用機構等相關主體能夠正確認識和把握開展信用產品銷售的必要性和重要性,創造性地開展工作,以積極的態度、穩健的方法解決發展過程中出現的問題,信用銷售一定能夠成為擴大國內需求、促進消費增長、提高經濟運行效率的有效手段。

第四章 中國信用行業發展的建議

第1節 政策、法律建議和對國家機關的建議
2009年,我們欣喜地看到中國中央政府堅定地遵守WTO規則承諾,堅定地打造有限政府和法治政府,但是為了中國信用行業的發展和中國社會信用體系建設,我們仍然謹慎地提出以下七條建議:
第一、建議國家和各級政府及其部門不要制定信用標準,以保證信用標準的科學性由市場直接檢驗。
我們在一些政府部門特別是地方政府部門的文件中,也包括在一些專家或研究機構的論文中,遺憾地看到政府部門制定信用標準的規劃,我們認為這是不正確的。原因如下:
1、政府制定信用標準不符合國際慣例,難以得到國際上普遍承認,影響中國企業的國際競爭力。國際上,國家部門除自己依法制定的強制性標準(這類標準正漸漸減少)外,并不對社會組織制定的標準進行審查或發布認可,而是由社會和市場直接檢驗。制定標準的社會組織往往是由行業內優秀的、具有社會責任感的、熱心于公益事業的專業人士或專業機構組成。當前國際上流行的 283個標準幾乎都是由民間社會組織制定的,這些標準直接由社會與市場檢驗,其權威性源自于標準本身的科學性與先進性,而非政府或國家其他部門的認可或強制推動力。
2、政府制定信用標準,不但增加政府人力和財力負擔,而且難以保證標準科學性和先進性。在其他國家,政府不參與很多標準的制定,是因為政府部門的惰性往往會使標準滯后,在中國也曾出現類似情況。
3、政府制定的信用標準,如果是強制性標準,則會與現行法律和法治精神相抵觸;如果是推薦性標準,一些政府部門也會在利益驅動下將其成為變相的強制性標準,影響企業和個人的自由選擇,損害信用行業的公平競爭和健康發展,進而損害社會信用體系的建設。并且,假使政府制定的信用標準不科學,將會損害社會和經濟的發展,影響政府的公信力。
4、政府制定信用標準,與國務院提出的"打造有限政府"和"打造法治政府"的精神相違背,不利于發揮民眾的創新精神,不利于實現"創新國家"的目標。理論和實踐都已證明,政府的權力進一步,民眾的權力就退一步,政府管得太多,不但管不好,也擠壓了民眾發揮力量的空間。按照"有限政府"和"法治政府"的精神,公民、法人或者其他組織能夠自主決定的事項,政府不宜干預;市場競爭機制能夠有效調節的事項,政府不宜干預;行業組織或者中介機構能夠自律管理的事項,政府不宜干預;行政機關采用事后監督等其它行政管理方式能夠解決的事項,政府不宜事前介入。這些精神和原則,也已在《行政許可法》中以法律的形式明確確立。
第二、建議各級政府及其部門嚴格執行《中華人民共和國政府信息公開條例》,透明的政府信息可以促進信用行業的發展和社會誠信度的提高。
長期以來,政府信息的不公開,一直是信用行業發展的制約因素之一。
第三、建議全國人大或最高人民法院制訂相關可有效執行的制度,保證法院判決信息的完整性與易查詢性。
《政府信息公開條例》實施以后,政府部門信用信息的公開有了法律保障。《民事訴訟法》和《刑事訴訟法》都明確規定,法院判決對外公開查詢;《行政訴訟法》對判決的公開也有原則性規定。但是,很多法院并沒有切實執行這些法律要求,公眾查詢法院判決的難度還非常大,這極大地影響了信用信息的傳播和對失信者的社會懲罰力度。建議最高人民法院出臺相關制度,保證法院切實履行其信息公開義務,同時,明確違法責任和給予公眾監督程序、救濟程序,以便及時發現和追究未履行信息公開義務的單位或人員的法律責任。
第四、建議國家堅持開放信用行業,鼓勵民營資本進入信用行業,同時杜絕對信用行業設置任何形式的行業管制,比如設置準入門檻,讓市場經濟本身的優勝劣汰規律來主導信用行業的發展。
雖然《行政許可法》已經將信用行業開放,但是業內一直流傳著對信用行業進行管制的消息,很多國家部委都希望成為信用行業的主管部門,一旦國家指定一個部門為信用行業的主管部門,該部門最終會受各種利益的驅動,為信用行業設立準入門檻。國際上從理論界到實踐界早已否定了行業管制的做法,因為行業管制,會造成權力尋租,并使市場經濟本身具備的優勝劣汰機制失效,最終轉為劣勝優汰的機制。國內知名經濟學家張維迎教授曾經這樣精彩論述"管制的怪圈":一個管制最多的地方,一定是騙子最多的地方,原因首先就在于管制消滅了市場本來應有的信用機制,第二就是管制越多,騙子就越有積極性賄賂政府,因為騙子賄賂成本低,只要拿到政府的批文,他就可以賺錢,而守法誠實的商人,他們受自我約束,或者沒有額外的資金去賄賂政府,反而進入不了市場。所以,管制多的地方,反倒是好人難進去,騙子更容易出現。當騙子越來越多時,政府不會感覺到是因為他不該管,管得太多,反而誤認為他管的還太少。這樣,管制會自我強化、變本加厲,最后令信譽機制賴以形成的市場競爭無立足之地,企業信譽當然也就無從談起。另外,管制還有一個"遮丑效應",就是指負責管制的行政機關,往往不會對已經取得市場準入的企業的違法行為依法懲治,因為懲治會使上級認為其原來對企業發放準入牌照時有失誤,為了"遮丑",行政機關往往選擇大事化小、小事化了的方式解決問題,這最終造成違法成本低或違法有益的事實,使違法行為增多。總而言之,如果我國對信用行業進行管制,信用行業必將陷入"管制怪圈"和形成"遮丑效應",最終信用行業本身也會不誠信,社會對信用行業也會失去信心。沒有一個公平競爭、健康發展的信用行業,就不可能真正建立有效的社會信用體系。
第五、建議各級政府及其部門不要參與信用評定,政府在信用行業中決不能當運動員。
中國的信用制度和信用體系建設發展到今天,需要政府部門和政府工作人員的關心和支持,這是毋庸置疑的。但是政府及其工作人員必須認識到:政府的作用不是無限的。據發達國家的經驗,政府在信用體系建設中雖是關鍵的,但是其作用是有限的,其職能主要體現在立法和監督方面。我們能看到,現在各個政府部門參與信用評定的積極性很高,目前有工商部門、經貿部門、稅務部門、技術監督部門開展了信用評定,以后還可能有勞動部門(針對勞動工資)、衛生部門(針對食品衛生)、公安部門(針對治安)等開展信用評定。這樣,一方面,這些部門的信用記錄的收集、整理、分析和評價標準基本不公開,其他市場經濟的參與者無法得到相應的數據進而做出相應的判斷,這種評定結論缺乏綜合性、合理性,其所謂的權威性僅僅是因為其是政府部門,但是并不被社會和市場認同。并且,政府部門的信用評定行為,從法律上也屬于具體行政行為,但是這種具體行政行為并沒有法律依據。按照法治的觀點,政府的行政行為必須有法律的授權,所以這種信用評定行為的合法性理應受到質疑。實踐中已經出現狀告政府職能部門評價行為的案例。比如:一消費者因在某商場購得假貨,而將質監局告上法庭,因為質監局為該商場頒發了"購物放心商場"榮譽證書及牌匾。另一方面,政府部門參與信用評定,擾亂了信用行業的秩序,最終影響了信用行業發展和社會信用體系的建立。
第六、建議各級政府及其部門不要發展國資的信用評價機構。
我國信用制度、信用體系的建設引起了社會各界的廣泛關注,一些政府部門和地方政府正確發揮政府職能,對信用制度、信用體系的建設起到了積極的推動作用。但是也有個別政府部門出現"越位"行為,直接創辦或控股資信評估公司,違反了市場經濟發展的規律。
中共十六大明確指出:國有經濟只能在帶有戰略性的高技術領域、公共產品和服務領域、基礎設施、自然壟斷領域以及為先進生產力發展增強后勁的基礎研究、應用基礎研究和涉及國家安全的科研領域內集中或創辦,而必須從一般的競爭性行業逐步退出。眾所周知,資信評估行業或信用行業不屬于帶有戰略性的高新技術領域,也不屬于自然壟斷領域、它也算不上是基礎設施,更不能說它屬于基礎研究、應用基礎研究的科研領域。至于說它屬于公共產品和服務領域,那倒是沾點邊,但它依此創辦的應是一家事業單位,而非企業單位。由此可見,信用行業屬一般的競爭性行業,國企本應從其行列中退出才是。可是個別政府部門直接創辦或控股資信評估公司,不但沒有從該退出的行業中退出,反而是逆風進入了。
一些國家經濟發展的經驗告訴我們,為了提高經濟效益和企業的生命力,原來屬于壟斷行業的企業紛紛引入競爭機制。信用行業原本屬于競爭行業,我國個別政府部門的做法是把壟斷機制引入競爭行業。
個別政府部門的這種越位行為,可能會造成很嚴重的后果:
1、同改革的思路背道而馳,會把信用中介引入歧途。它在國資應該退出的領域不僅不退出,而是強勢進入;它在競爭性行業不僅不去完善競爭機制,而是引入壟斷機制。這樣做的結果會把中國的信用中介企業引向倒退,即在信用行業掀起一股辦國企的熱潮。這會造成兩個直接后果:一是企業會把政府職能變成自己的壟斷優勢,在信用市場上建立自己的壟斷地位。二是會擠壓民間信用企業的生存空間,置他們于求生存的艱難境地。
2、把政府信用和企業信用混同起來。據發達國家的成功經驗,社會信用體系的建設過程和信用中介的發展過程應由市場運作決定,不能是政府主導的結果。由市場來運作,意味政府的公共資源,都應該在一定范圍內向社會開放、向信用中介企業開放;應該由民間資本來創辦信用評估公司,因為只有這樣的信用中介才具有獨立性和公正性,才能在信用評估中真正堅持原則,獲得公眾的信任;任何企業的信用評估應由多家企業競爭,決不能由一家企業壟斷。政府主導信用中介肯定會使這個行業弊端叢生,一個嚴重后果是把政府信用和企業信用混同起來,使公眾把信用評估公司的評估誤認為是政府評估,這樣一旦出問題,政府就不得不出面背黑鍋承擔責任了。
3、國企的通病難免會出現在國資信用中介身上。國企的問題很多,現在改革起來都很困難,在信用中介行業創辦新國企,難免出現問題,到時候還得再進行改革。對被評對象來說,還留下了動作的空間,在以后的日子里會使弄虛作假、索要高等級評估結果等現象難以禁絕。
4、政府部門以行業主管身份直接插手企業資信評估,給信用評估業帶來災難性后果。不排斥某些政府部門為塑造自己的形象和追求自己的"政績"或所謂行業或部門利益的需要,不惜采用信用評估這個手段來實現自己的目的。
第七、建議各級國家機關、公務員,以高度的歷史責任感、社會責任感,嚴格遵守法治原則,為信用行業發展營造良好的環境,不要因部門之利益或個人之利益,損害信用行業的發展。
中國的"假冒偽劣騙"等失信行為的盛行,主要原因之一就是中國專業抑制騙子的信用行業尚不發達。信用行業產生的歷史原因就是騙子的盛行,它的天職就是反騙。信用行業是市場經濟運行的內在穩定器,沒有信用行業的健康發展,騙子就會盛行,失信者也是其它失信行為的受害者,每一個人都是失信行為的受害者。為了我們及我們子孫后代的生存與發展環境,建議各級國家機關、公務員,以高度的歷史責任感、社會責任感,嚴格遵守法治原則,為信用行業發展營造良好的環境,不要因部門之利益或個人之利益,損害信用行業的發展。

第2節  對各信用機構和信用從業人員的建議

現在中國的所有信用機構和信用從業人員都是中國信用行業發展的初始力量,決定中國信用行業的速度與質量,也進而決定著中國社會信用體系的建設和社會誠信度。在中國信用行業的初步發展時期,我們鄭重向各信用機構和信用從業人員提出五條建議:
一、 堅持"客觀、公正、勤勉"的執業準則。
1、一切短期行為,都會損害整個信用行業,都會損害整個信用行業的發展環境,最終也會損害自己。
2、根據國際慣例、WTO精神和當前中國的發展情況,中國的信用行業是一個朝陽行業,政府也不會取締這個行業,它也必將成為中國市場經濟的基礎性行業。現在入行的信用機構和信用從業人員,只要努力堅持,自然會有無限美好的明天,不要因擔心該行業受政府取締而做一錘子買賣。

二、不斷學習,提高執業能力。要靠自己的專業知識和能力開拓市場獲得客戶,而不要寄希望通過政府權力或爭取用特權開拓市場。
1、信用行業是知識型產業,要達到幫助客戶的目的,要為客戶帶來價值,信用專業人員需要綜合的知識和能力。 如果不能為客戶提供真實的服務,很難得到客戶的真正認可。
2、追求用政府權力開拓市場的做法,與中央打造法治政府和有限政府的精神背道而馳,與中國的歷史發展潮流背道而馳。
3、信用行業本身是陽光行業,它與公開、公平、公正相伴而生,它與潛規則本身不兼容。
4、任何單位和個人的精力都是有限的,如果將工作重點放在謀求政府特權上,那么必然會影響到學習與提高專業知識和專業能力的時間與精力。
5、將市場開拓放在政府攻關上,如果未得到政府部門的大力推動,自己也沒有獲得專業知識和專業能力,結果只會陷入發展困境。而將市場開拓放在自身專業知識和專業能力上,那么知識和能力會隨著客戶的詢問而不斷得到提高,并最終獲得客戶的認可。

三、正確認識信用機構之間 "共生共贏"的依存關系,互相幫助,資源共享,共同發展。如果信用機構能夠互相幫助、資源共享,就會達到"讓失信者感到恐懼"的程度,信用機構也會得到應有的社會回報和尊重。
信用機構之間的"共生共贏"關系是信用行業的最顯著特點,幾乎沒有哪一個行業比其更加顯著。大部分行業內的各從業機構之間"你消我長"、"我贏你輸"的激烈競爭以及對短期利益的過分追求,使人們幾乎忽略或直接否定了其相互之間可能存在的"共生共贏"關系。但是在信用行業發展過程中,信用機構之間"共生共贏"的依存關系已早以被業內人士所認可。
"共生共贏"的依存關系產生的根源在于:信用機構向社會提供服務的主要基礎是信用信息,然而信用信息是無限的,并隨著社會經濟的實際變化而變化,無論是大公司還是小公司都不能保證自己的信息是完整的。面對一個客戶的委托,最大的信用公司也不能保證自己的信用信息是充分的,最小的信用公司也同樣可能擁有對該客戶具有重要價值的信用信息,所以信用機構為了向客戶提供更加客觀和更有價值的信用報告,需要同其他信用機構進行信息的共享化。
后來,信用行業對商賬追收業務的擴展,使信用機構之間更加重視和維護這種"共生共贏"的依存關系,信用行業從事商賬追收業務之所以成功,就是因為這種相互無保留的合作,使欠賬者的欠賬記錄可以迅速傳遞到世界上幾乎每一個角落,最終迫使欠賬者履行還款義務。信用機構對商賬追收業務的開展,大大加速了信用機構之間信用信息的共享化。
"共生共贏"的依存關系是信用行業的顯著特點,也是信用行業一百多年來迅速發展的原因之一,它使信用機構之間最大限度地共享了各自的資源,加速了信用信息的傳遞,及時為客戶提供了有價值的信用報告,并大大增加了信用威脅與信用懲罰的力度,實現了信用行業存在的社會價值,又反過來刺激了社會對信用服務的需求。
這種"共生共贏"的依存關系,使得信用機構之間的競爭變得十分理性與公平,在國際信用行業發展過程中,鮮有信用機構之間相互攻擊或用不正當競爭試圖擠跨對手的現象發生。

四、要正確認識信用行業的公共利益優先的特點,堅決做到自身誠信,并以高度的社會責任感從事信用行業,信用行業在市場經濟中扮演著"經濟警察"的角色,信用行業本身如果失信所帶來的社會危害比其他行業失信的社會危害大得多。
大部分行業,尤其是服務行業,大都遵循客戶利益優先的原則,但是在信用行業,應奉行社會公共利益優先的原則,也就是說當客戶的利益與社會公共利益相矛盾時,信用機構和信用從業人員應首先維護社會公共利益。原因如下:
1.這是由信用行業存在的價值決定的。上面已經論述過,信用行業存在的價值就是抑制騙子的盛行。如果信用行業從事有損社會公共利益的事情,就失去了存在價值。如果一個信用機構從事有損社會公共利益的事情將會斷送自己的公信力,失去長期客戶。比如:一個客戶靠花錢在一個信用機構買到一個對自己評價不實的信用評價報告,那么,這個客戶及其影響到的單位將不會再相信該信用機構出具的信用評價報告,甚至,這個客戶及其影響到的單位將對整個信用行業的公正性產生質疑。
2.信用從業機構的發展以其公信力為基礎,沒有公信力,將不會有穩定的客戶購買其信用服務。但是公信力的積累與形成,必須長期、堅定地維護社會公共利益。
3.信用機構從事損害社會公共利益的事情,最容易敗露。信用機構收集并傳播所有交易主體的失信記錄,是社會公序良俗的監督者。信用機構雖然是一個商業機構,但其從事的業務卻具有公共事務的性質,被稱為"經濟警察的經濟警察"。由于信用機構與其他交易主體的地位是平等的,信用機構對其他交易主體的監督也就同時演變為:其他交易主體對信用機構的監督。這使得信用機構一旦從事損害社會公共利益的事情,最容易被揭露出來。
4.社會公共利益優先原則是信用行業執業準則的體現。信用行業的執業準則是:獨立、中立、客觀、公正,這些準則本身包涵著社會公共利益優先原則。
5.信用機構從事損害社會公共利益的事情,將承擔法律責任。如果一個信用機構故意做出不實的信用評價,對公眾形成了誤導,將承擔相應的法律責任。

五、要積極進行同業監督,要認識到同行業其它信用機構的失信行為對自身的不利影響,對于同行業的失信行為應積極加以監督和制止。
西方經驗表明,行業自律和同業監督是一個行業健康發展的保障。信用機構和信用從業人員要擺脫"各掃門前雪"的觀念,要主動對信用機構的違規行為進行監督和揭露,要主動維護行業內的正義行為,要主動打擊行業內的失信行為,只有這樣,信用行業才能健康發展。

第五章 中國社會信用體系建設先進單位

國務院糾風辦、中華人民共和國監察部:
    評定理由:2006年未,在國務院糾風辦、中華人民共和國監察部牽頭下,國家九部門聯合下發了《關于清理評比達標表彰活動意見的通知》和《清理規范評比達標表彰活動工作的具體政策和要求》。
2007年,國務院糾風辦、中華人民共和國監察部根據文件精神,在全國主導推動了評比清理工作。在國務院糾風辦、中華人民共和國監察部的推動下,各級政府對政府部門、新聞媒體、社會團體舉辦的各類評比活動進行了清理,工商企業按市場規則進行的評比活動不在清理之列。該文件對部分政府部門、新聞媒體、社會團體存在的濫發誠信牌匾的活動起到了一定的遏止作用,同時,也為普及依法行政思想和法治理念起了較大的作用。
國務院糾風辦、中華人民共和國監察部對中國社會信用體系建設的貢獻:
 1、使社會明確認識到:國務院不允許各級政府及其部門、新聞媒體、社會團體舉辦各類評比活動。
在此以前,國家部分部委、部分地方政府或其部門、部分半官方社會團體打著政府的旗號,開展各類誠信單位的評價活動,使社會誤認為,只有國家部門才有權開展信用評價活動。實際上,按照依法行政的原則和要求,政府部門是無權開展信用評價活動的。國務院糾風辦將政府部門開展的亂評比活動,作為不正之風加以糾正,是符合法治精神的,是正確的,也是及時的。
 2、使社會明確認識到:國務院允許工商企業按市場規則開展評比活動,從而堅定了民營信用公司打造信用品牌和加強自律的信心和信念。
 3、促使各級政府及其部門、社會團體轉變信用體系建設的觀念,將其信用體系建設的重點:從信用評價轉變到信用信息公開上,從控制轉變到服務上。
 4、對一些政府及其部門打著信用體系建設的旗號謀求部門利益的行動,起到遏止作用。

                                                                                     2009年3月15日
                                                                           信用行業分析與發展報告

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指導文件:國務院《社會信用體系建設規劃綱要(2014-2020年)》國辦發(2014)第21號 | 網站備案號:京ICP備11021456號-1
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